8(800)350-83-64

Вложить деньги в микрофинансовую организацию (мфо): отзывы

Содержание

Вклады и инвестииции в МФО(МФК). Стоит ли доверять деньги МФО?

Вложить деньги в микрофинансовую организацию (МФО): отзывы

Вклады или облигации – обычные инструменты для инвестирования свободных денежных средств для многих людей, но небольшие процентные ставки зачастую не устраивают инвесторов. Акции и рынок Forex – высокие проценты дохода, но и не меньшие риски потери вложенных денег.

Не так давно в России появился еще один вид вложения кровно заработанных – инвестиции в микрофинансовые организации (вклады в МФО). Этот способ приумножения средств как раз располагается между консервативными инвестициями и высокорискованной игрой на биржах.

Разберем плюсы и минусы «новичка» на этом рынке.

Может лучше под матрасом?

Некоторые до сих пор считают, что лучше всего хранить деньги дома. Подальше от всех банков, жуликов и государства. Когда в обращении были золотые монеты, такая стратегия возможно и была удачной, но в наше время реальная стоимость наличности падает с каждым днём из-за инфляции.

И если в Японии она практически нулевая, то в России идёт семимильными шагами! Не говоря уже про девальвацию национальной валюты. В таких условиях вопрос, инвестировать или нет, отпадает сам собой. Но возникает другой — куда разместить свободные средства? Так, чтобы и доходность была высокой, и чтобы за сбережения не переживать.

Как вариант, рассмотрим инвестиции в МФО.

На каких условиях?

Принятый в 2010 году федеральный закон № 151 устанавливает минимальный порог в 1,5 миллиона рублей для одного договора займа между МФО и инвестором. Такая сумма до сих пор вызывает споры.

Кто-то считает, что банковское лобби таким образом ограничило круг потенциальных инвесторов; кто-то считает, что государство посредством высокого ценза оградило малоимущих от рискованных вложений. Но как бы то ни было меньше одолжить МФО не получится.

Кстати, инвестировать в МФО могут также ИП и юридические лица.
Самое заманчивое в этом виде заработка – проценты. В зависимости от срока размещения вам предложат от 10% до 50% годовых! Причём срок выплаты процентов вы устанавливаете по договоренности.

Кстати, МФО по закону становится вашим налоговым агентом. То есть заниматься расчётом и перечислением НДФЛ (13%) с дохода (проценты за предоставление займа) вам не придётся.

Все вышеперечисленные условия прописываются в договоре займа, так как кредитный договор имеют право заключать только кредитные организации, например, банки. Между двумя этими документами есть ряд отличий, но рядовой инвестор особой разницы не почувствует. В рамках законодательства оба вида договора прописаны в Гражданском кодексе.

Куда обратиться?

Заключить договор займа с МФО вы можете только лично. Либо это сделает ваш представитель с нотариально заверенной доверенностью, в которой перечислены данные действия. То есть онлайн или через другую организацию это сделать не получится.

С другой стороны, это и к лучшему: вам же нужно знать, кому доверяете деньги.
Рассмотрим процесс инвестирования на примере МФО «Микрофинанс» . Заходим на сайт, в разделе «Продукты» — «Инвестиции» подбираем подходящие условия и оформляем заявку.

В дальнейшем с нами созваниваются, обговаривают место встречи. Процедура оформления договора очень быстрая, но он начинает действовать только после перечисления средств на счёт МФО.

Затем в указанный в договоре период вам перечисляют проценты с удержанием НДФЛ, а после окончания срока действия и всю вложенную сумму.

Штрафы за невыплату дохода и досрочное расторжение также необходимо прописать в договоре. Помните, не существует «стандартных» шаблонов, любой документ можно исправить. Иначе неустойка за задержку выплаты МФО будет стоить 0,01%, а за досрочное расторжение с вашей стороны спишут 6%.

Аналогичный сервис предлагает  лидер рынка МФО -Займи просто. Там вы можете сделать вклад Ниже представлены условия в вкладов в других микрофинансовых компаниях

МФК/ ПараметрыДомашние деньгиMoneymanСМСфинансБыстро-деньгиКредитех Рус (Кредито24)
надежности RAEX В+ А+ Нет А++ В+
Суммы От 1,5 млн руб. для физлиц От 1,5 млн руб. для физлиц От 1,5 млн руб. для физлиц От 1,5 млн руб. для физлиц От 1,5 млн руб. для физлиц
Сроки От 3 до 24 месяцев кратно 1 месяцу 6, 12, 24 месяца 3, 6, 12 или 18 месяцев От 6 до 36 месяцев кратно 1 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев
Проценты От 13% до 20% годовых без уплаты налогов. Точная ставка зависит от сроков, чем они меньше, тем ниже доходность и наоборот От 15% до 18% в годовых От 16% до 21% годовых до уплаты налога. Процент зависит от срока. Чем дольше срок, тем выше ставка От 10% до 13% годовых Процент зависит от срока и варьируется от 13% до 21% в год. Чем меньше срок, тем ниже ставка и наоборот
Страховка Нет, клиенту нужно самому страховать вклад Нет. Клиент сам страхует инвестиции Клиент сам выбирает страховую компанию Нет, клиент сам выбирает страховую компанию Нет, клиенту нужно страховать вклад самому
Оформление Через агента Дистанционно, в офисе или любом удобном для клиента месте Дистанционно В офисах Дистанционно
Выплата процентов Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока по усмотрению клиента Ежемесячно Ежемесячная выплата процентов, досрочное расторжение договора без потери денег Ежемесячно или в конце срока по желанию клиента Ежемесячная выплата процентов на банковский счет инвестор

Кто не рискует, тот…

Инвестиции в МФО в среднем в два раза выгоднее банковских вкладов. Но, в отличии от последних, не застрахованы государством. Поэтому в случае отзыва лицензии у кредитной организации свои 700 тысяч вы сможете вернуть, а если обанкротится МФО, то вряд ли вы что-то получите назад.


Остаётся только изначально выбирать надёжную МФО, у которой есть необходимые лицензии, много собственных офисов (не франчайзи!), установлены партнерские отношения с крупными организациями. Вхождение вашего будущего должника в СРО (саморегулируемая организация) сомнительный плюс, так как вам это никаких дополнительных гарантий не даёт.

Да и в законе никаких обязательств к ним не предъявляется.

У некоторых организаций можно заметить пометку «Займы застрахованы». Но это страхуется не ваше вложение, а риск невыплаты кредита заёмщиков самой МФО. Например, в случае смерти или инвалидности должника.

Не желая увеличивать издержки, МФО часто отказываются от такой услуги, хотя её применение для вас, как инвестора, сигнал о том, что руководство заботится о стабильности своей компании и, следовательно, о сохранности ваших инвестиций.

На чём всё держится?

Основной доход МФО и ваш, как инвестора, идёт с кредитования физических, реже юридических, лиц. Как известно, условия получения мгновенного займа очень простые: минимум документов и проверок, что в свою очередь повышает риск невозврата кредита.

Казалось бы, этот минус с лихвой перекрывается высокими процентными ставками. Но, в отличие от банковских заёмщиков, в МФО обращается большое количество неблагонадежных лиц, возможно, те, кому отказали в кредитных организациях.

И если просрочки по кредитам, полученным в банках, допускают треть должников, то в МФО таких больше половины!
К тому же последнее время Центробанк РФ ужесточает условия по выдаче кредитов.

А скоро начнет регулировать максимальную процентную ставку, именно за счёт большой величины которой и получали прибыль МФО. Говорят, что после подписания такого закона, количество микрофинансовых организаций резко сократится.

Сейчас стоит вложить деньги в МФО не больше, чем на три месяца. Потом, после изменения законодательства, можно будет выбрать из оставшихся, с кем заключить договор на долгосрочное сотрудничество. Кстати, микрозаймы особенно востребованы в период кризисов.

Источник: http://hcpeople.ru/ladyv_mfo/

Инвестиции в МФО. Как вложить деньги в МФО?

Вложение денег в МФО – это практически такой же депозит, как и в обычном банке, но оформляется он по несколько иному договору. Такой тип инвестиций считается высокодоходным и очень рискованным.

Схема заработка простая: вам необходимо вложить некую сумму, после чего микрофинансовая организация использует ваши деньги для выдачи потребительских займов всем желающим.

Заемщику нужно погасить не только долг, но и очень большие проценты за пользование деньгами. Именно прибылью с процентов компания затем поделится со своими вкладчиками.

Инвестиции в МФО могут стать неплохим источником прибыли, но только если подойти к этому с умом.

В чем разница с банком?

Банковские депозиты в этом плане несколько надежнее. Первым и самым главным отличием этих программ можно назвать отсутствие страховки в МФО.

Согласно действующему законодательству банки в обязательном порядке страхуют все пользовательские депозиты до 1400 000 рублей, а вот МФО не обязано страховать деньги вкладчиков.

И если это все-таки происходит, то только через частные страховые компании.

Обычно компания сотрудничает с одной страховой и предлагает клиентам обращаться за страховкой только туда. Чаще страхование вашего депозита – это платная услуга, поэтому если вы решили вложить в МФО свои деньги, то нужно помнить, что все делается только на ваш страх и риск.

Из важных отличий нельзя не отметить установку минимальных сумм инвестирования. Банковские организации могут принимать на депозит любые суммы, а вот микрофинансовые организации выставляют ограничения для физических лиц в размере 1 500 000 рублей. Если сумма не дотягивает – инвестировать запрещено, в то время как юридическим лицам не придется сталкиваться с такими лимитами.

Как можно вложить деньги в МФО?

Чтобы стать инвестором МФО, нужно заранее собрать необходимую сумму денег и отправиться в центр микрофинансирования, где заключить договор.

В целом же вложить деньги в МФО можно двумя способами:

  1. Ссудить деньги после заключения договора.
  2. Приобрести облигации этой фирмы, которые в будущем МФО выкупит обратно.

    Стоимость взноса равна 1 500 000 рублей.

Если говорить о сроках инвестирования, то здесь тоже есть несколько вариантов на выбор:

  • Долгосрочное инвестирование на пару лет. Процент прибыли в таком случае намного выше, но и риски существенно увеличиваются.
  • Краткосрочное инвестирование на несколько месяцев под стандартные проценты.

Для тех, кто пока еще сомневается, куда вложить кровно заработанные, приведем краткий список отличий такого вида инвестиций от депозитных банковских программ:

  1. Доходность от МФО в разы выше, чем может принести обычный банковский вклад.
  2. Нет возможности расторгнуть договор досрочно, если ваши планы изменились. В банковских структурах такая возможность для вкладчиков заложена на законодательном уровне.
  3. Доход, полученный от деятельности МФО, облагается налогами. В банках же не для всех депозитных программ предусматривается налогообложение.

Риски инвестирования в МФО

Отзывы об инвестициях в МФО неоднозначные. Доход получить реально за счет того, что краткосрочные потребительские кредиты очень востребованы среди населения. Но специфика этих займов не предусматривает тщательной проверки личности и платёжеспособности заемщика. Для оформления кредита нужен будет всего паспорт и ИНН. В результате этого риск не возврата долга серьёзно увеличивается.

Когда в стране кризис, то с финансовыми проблемами сталкивается множество людей. Если же у микрофинансовой организации нет доходов, а средства по выданным ранее займам не возвращаются, она на грани банкротства.

А это значит, что риски не возврата становятся глобальными и инвестировать деньги в МФО на данном этапе – не самая лучшая идея.

Это самая главная проблема для потенциального инвестора, ведь он в такой ситуации гарантированно останется без денег.

Конечно, нормальная процедура ликвидации бизнеса подразумевает погашение МФО своих кредитных обязательств перед кредиторами (инвесторами). Но для этой цели надо ликвидное имущество, которое придется продать, а оно вряд ли есть.

Интересная статья: как открыть вклад в банке?

Рекомендации — как вложить деньги с умом

Если вы все же хотите рискнуть, то основательно подойдите к выбору компании, в которую желаете вложиться. Поскольку микрофинансовые организации обычно не публикуют свою финансовую отчетность, лучшим способом проверить бизнес станет изучение отзывов.

Исходя из описанных выше особенностей инвестирования, можем представить потенциальному вкладчику ряд рекомендаций, как подойти к выбору микрофинансовой организации:

  1. изучите всю возможную информацию, гарантии, надежность и срок работы центра микрокредитования;
  2. найдите информацию о создателях. Если это известные имена в бизнесе, то можно сделать соответствующий вывод о надежности организации;
  3. потратьте достаточновремени на анализ доходности выбранного МФО. Если проценты по выплатам очень высокие – это не есть хорошо. Лучше более скромные размеры выплат, но меньше рисков;
  4. проанализируйте, какие кредитные предложения есть у организации для клиентов. Если они привлекательные и выгодные, значит клиентов будет больше и соответственно больше шансов на то, что вы сможете получить свои инвестиции и прибыль обратно;
  5. просмотрите рейтинг выбранной конторы и сравните с другими представителями этой сферы. Источников с данными можно найти сразу несколько;
  6. обязательно изучайте отзывы! Будьте готовыми к тому, что некоторые будут заведомо ложными, так что есть смысл общаться с инвесторами напрямую.

Следуйте этим простым советам и у вас будет намного больше шансов не прогореть, если вы приняли решение вложить сбережения в МФО.

Источник: http://moneybrain.ru/investicii/mfo/

Рискованный доход

Рискованный доход

Микрофинансовые организации (МФО) обещают своим инвесторам высокие ставки. Но эксперты предупреждают: чем выше доходность, тем больше риск. Как ограничить риски утраты средств, вложенных в МФО?

Тим Яржомбек для РБК

Микрофинансовые организации могут не только выдавать населению быстрые деньги, но и сами выступают в качестве заемщиков. По данным ЦБ, в первом квартале 2017 года физические лица вложили в МФО 5,6 млрд руб.

, а средний размер инвестиций от одного частного инвестора составил 3,1 млн руб., что на 30% больше, чем за аналогичный период 2016 года.

Как говорится в аналитическом обзоре регулятора, «такой рост средней величины вложений в МФО связан с сокращением ставок по депозитам кредитных организаций».

По оценкам опрошенных РБК экспертов, предлагаемая МФО доходность, как правило, составляет 18–26% исущественно превышает банковскую доходность и темпы инфляции. По данным Банка России, максимальные ставки по вкладам в десяти крупнейших банках сейчас составляют в среднем 7,3%, год назад они были на уровне 8,7% годовых, годовая инфляция в августе 2017 года составила 3,3%.

Микрофинансовые компании вынуждены предлагать гражданам ставки заметно выше, чем банки. «Потребность у МФО в средствах большая, а источников фондирования мало», — отмечает заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич.

Собственники МФО предоставляют существенную часть необходимых средств, но нужны другие источники, и все они недешевы, говорит он.

Банки неохотно кредитуют МФО, как правило, не понимая и не вникая в модели работы микрофинансовых компаний, поэтому и ставки по таким кредитам высоки — порядка 20% годовых, отмечает эксперт.

Теоретически альтернативой для МФО могло бы выступать привлечение средств с помощью облигаций, но и здесь есть трудности. «Если говорить про классический рынок облигаций, то этой темой имеет смысл заниматься, если выпуск превышает 1 млрд руб.

Но микрофинансовых компаний, которые могут привлечь миллиард и обслуживать его, немного», — говорит Паранич. Сейчас среди МФО облигации выпущены компанией «Домашние деньги». Доходность по ним в сентябре 2017 года колебалась в районе 17,6–23,1%.

В конце сентября 2017 года МФК CarMoney разместила также дебютный выпуск биржевых облигаций (доходность составила 18,%).

При этом не каждой МФО законодательно разрешено привлекать деньги от населения, напоминает президент Ги​льдии независимых финансовых советников Татьяна Мальцева​. Согласно поправкам в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с марта 2017 года все МФО разделились на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

Привлекать денежные средства от физических лиц, не являющихся учредителями, сегодня могут только последние. К ним ЦБ предъявляет более жесткие требования. В частности, МФК (в отличие от МКК) должны иметь капитал, превышающий 70 млн руб.

, проводить и представлять в ЦБ аудиторское заключение о годовой бухгалтерской отчетности, состоять в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка, объединяющей МФО.

РБК разбирался, как инвестору выбрать микрофинансовую компанию, чтобы ограничить риск потери своих вложений, и накакую доходность он может реально рассчитывать.

В отличие от вклада для инвестиций в МФК законом установлена минимальная сумма, которую может вложить физическое лицо, — 1,5 млн руб. «Подобный порог входа должен отсечь неквалифицированных инвесторов.

Предполагается, что человек, который готов потратить такую сумму, имеет определенные финансовые навыки и способен оценить рыночные, юридические и административные риски», — объясняет Андрей Паранич.

Фактически МФК занимает у частного инвестора средства под определенный процент и на определенный срок. «В договоре займа изначально прописано, с какой периодичностью начисляются проценты, срочность инвестиции, доходность», — говорит главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов.

По его словам, чтобы разместить средства, инвестор заключает соответствующий договор с МФК (приходит в офис или получает документы по почте), с подписанным договором идет в банк, где у него открыт счет, и просит перечислить средства на счет организации. После на личный счет инвестора переводятся проценты (ежемесячно, ежеквартально или по итогам всего срока в зависимости от схемы, прописанной в договоре).

Екатерина Кузьмина / РБК

Чем дольше срок размещения и больше сумма вложений, тем выше ставка. Большинство МФК, входящих в топ-10 ренкинга «Эксперт РА» по общему размеру портфеля микрозаймов, предлагают инвестиции сроком от шести месяцев при минимальных ставках 10–15%. При размещении сроком на 24 месяца и выше МФО предлагают 23–26%.

Ставки зависят не только от сроков вложения, но и от того, как устроен бизнес МФК, уточняет Андрей Паранич. «Если организация работает в низкорискованном сегменте — например, предлагает заем под залог недвижимости, то ставка в среднем составляет 15–16% годовых. Если сегмент более рискованный, то ставка будет больше», — говорит он.

Рассчитывая свою прибыль, инвестор должен учесть, что ему необходимо будет заплатить подоходный налог (13%) на начисленные проценты. «МФК, являясь налоговым агентом, отчисляет налог за инвестора», — говорит Андрей Бахвалов.

Также, по его словам, многие компании в течение срока договора позволяют вносить дополнительные суммы и пролонгировать договор. Инвестор также может досрочно забрать свои средства. В этом случае ставки будут снижены в среднем на 3–5 п.п., а проценты, уже начисленные инвестору за предыдущие месяцы, будут пересчитаны.

Высокая доходность сопряжена с высокими рисками для инвестора, предупреждают эксперты. «Инвестиции в МФО относятся к высокорискованному с повышенной доходностью финансовому инструменту и заслуженно могут составлять до 5% всего инвестиционного портфеля», — советует Татьяна Мальцева.

По ее словам, принципиальным отличием размещения денег в МФО от банковского вклада является то, что микрофинансовые компании законодательно не подпадают под государственный механизм защиты денег и не входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства МФО все риски и последствия инвестор принимает на себя.

«Инвестиции в МФО не застрахованы государством, когда вы вкладываете деньги, вы заключаете договор займа с юрлицом, которому даете деньги, и принимаете на себя все связанные с этим риски.

Гарантии, что вы получите деньги обратно, предоставляет вам только заемщик, на общих основаниях.

Если что-то происходит, вас защищают Гражданский кодекс, закон о банкротстве, но некоторые МФО дополнительно идут навстречу инвесторам и страхуют собственный предпринимательский риск», — говорит гендиректор микрофинансовой организации «Мани Фанни» Александр Шустов.

По его словам, в случае банкротства компании инвесторы — физические лица, не являющиеся учредителями компании, — становятся в очередь на выплату.

Сначала удовлетворяются требования кредиторов по договорам займа в пределах суммы основного долга в 3 млн руб.

После могут компенсировать средства тем, кто еще остался, плюс будут удовлетворяться требования кредиторов — индивидуальных предпринимателей, а также требования иных лиц.

Что касается страхования предпринимательского риска, оно предполагает страховку имущественных интересов МФО, которые могут быть ущемлены, если какой-либо из контрагентов нарушит свои обязательства, и в результате этого будет получен убыток, поясняет Шустов. Иными словами, страховщик готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны организации.

Никита Попов / РБК

В выборе объекта будущей инвестиции не стоит гоняться за сверхвысоким доходом. Как отмечает Александр Шустов, более мелкие компании будут завлекать инвесторов заоблачно высокими процентами, а МФК, давно работающие на рынке, будут предлагать умеренные цифры, и важно понимать, какую доходность реально обеспечить в нынешних условиях рынка.

Андрей Паранич, в свою очередь, говорит, что если компания привлекает деньги под 30% годовых и выше, то это уже очень рискованно для инвестора. «Дорогие деньги могут поставить компанию в сложное финансовое положение, в итоге у нее не останется средств, чтобы выплатить инвесторам предусмотренные договором проценты», — поясняет он.

Важную роль играет репутация компании. «Важно инвестировать в компанию с длинной историей и брендом​ — так можно ограничить свои риски», — считает Шустов.

Также важно, какой рейтинг присваивают компании рейтинговые агентства. Если это А и выше, то организация считается надежной, рейтинг В уже может говорить о рискованности, отмечает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Татьяна Мальцева, в свою очередь, советует обязательно проверять, входит ли выбранная инвестором компания в реестр микрофинансовых организаций Центробанка. В данный момент в России официально работает 2299 организаций, а с 2011 года по сегодняшний день из реестра было удалено 6195 МФО.

Кроме того, президент Гильдии независимых финансовых советников призывает внимательно сверить всю предоставленную компанией информацию со сведениями в ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц). «В момент подписания договора обязательно сравните полное официальное название и реквизиты МФО (согласно данным ЕГРЮЛ) с названием юридического лица, фигурирующего в договоре», — говорит она.

Дело в том, что некоторые недобросовестные микрофинансовые компании в договорах указывают наименование компании с созвучным названием. Например, официальное название компании, входящей в реестр микрофинансовых организаций, — «Солнышко», а в договоре обозначено: «Солнышко-инвест». В итоге предъявить претензии после подписания договора инвестору будет некому, отмечает эксперт.​

Также специалисты советуют обратить внимание на то, какие именно займы выдает компания. «Организации, выдающие займы под залог имущества (квартиры, машины), более надежны с точки зрения инвестора, чем компании, которые выдают кредиты «до зарплаты» без залога и поручителей​, так как в первом случае заемщик более мотивирован вернуть деньги», — говорит Наталья Смирнова.

Источник: https://www.rbc.ru/money/26/09/2017/59c907cf9a79472bc0a059fd

Хотите вложить деньги в микрофинансовую организацию? Рассмотрим все плюсы и минусы подобных инвестиций

Не так давно на рынке финансовых услуг появился еще один вид вложения денежных средств – инвестирование в микрофинансовые организации.

МФО у граждан ассоциируется, прежде всего, с возможностью получить займ в очень короткие сроки, а о том, что с такими организациями можно еще и зарабатывать, знают немногие. Эти компании привлекают вкладчиков большими процентами по сравнению с банками.

Но такое инвестирование имеет ряд особенностей. Выгодно ли вкладывать деньги в МФО? Об этом сегодня и поговорим.

МФО: что это такое?

Микрофинансовая организация – это небанковское учреждение, которое специализируется на выдаче небольших займов. Такие займы очень доступны, а в некоторых случаях деньги можно получить даже онлайн. Потенциальному заемщику не нужно предоставлять справку о доходах или документы об имущественном состоянии, а потом ждать пока всю предоставленную им информацию проверят.

МФО ведут активную рекламную компанию, наиболее широко информация о них предоставлена в интернете.

Процент отказов в таких компаниях небольшой, поэтому взять займ могут даже люди с испорченной кредитной историей. За такую лояльность МФО хотят получить более высокий процент. Вследствие чего финансовые компании готовы платить больший доход инвесторам, которые вкладывают в них деньги.

Как инвестировать в МФО?

Инвестирование в МФО по сути не требует серьезных знаний и подготовки. Компания подписывает с вкладчиком договор инвестирования. Полученные деньги МФО выдает физическим лицам в виде займов. По истечению срока договора вкладчик получает назад свои деньги и проценты.

Единственное ограничение – сумма вклада должна быть не менее 1,5 миллиона рублей, именно такой порог вхождения установлен законом РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Такое ограничение призвано, в том числе, отсечь мелких инвесторов, которые не анализируют целесообразность операции, а просто хотят вложить деньги в микрофинансовую организацию, даже не понимая сути ее деятельности. Но это ограничение можно обойти следующим образом:

  • физическое лицо может оформить частное предпринимательство;
  • МФО предлагает заключить договор купли-продажи акций;
  • индивидуальные инвесторы создают общий инвестиционный фонд.

Процентная ставка обычно прямо пропорциональна сроку, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Это касается и рисков: чем больший доход хочет получить инвестор, тем выше возможный риск потери средств.

Оформить договор можно, непосредственно посетив представительство компании, а также путем подачи онлайн заявки. В ней необходимо указать свое имя и контактную информацию.

С клиентом связывается сотрудник МФО и рассказывает подробно всю информацию, а на электронную почту отправляют типовой договор.

Если потенциального инвестора все устраивает, с ним согласовывают время и место для подписания договора. Они могут быть следующими:

  • Договор займа, согласно которому МФО выступает заемщиком.
  • Покупка облигаций, которые компания обязуется выкупить через определенный срок. Стоимость одной облигации – 1,5 миллиона рублей.

Далее, имея на руках договор, вкладчик производит перечисление денежных средств на счет МФО.

Многие инвесторы считают МФО своеобразной серединой между банковскими депозитами, имеющими низкую доходность и уровень риска, и игрой на бирже, которая может принести хороший доход и имеет большую вероятность потерь.

Отличие банковского депозита и инвестирования в МФО

На первый взгляд такое вложение денег аналогично с банковскими депозитами. На самом деле есть существенные различия:

  1. Отсутствие страховой защиты. Если все банковские вклады до 1 400 000 рублей попадают под систему страхования автоматически, то капиталовложения в МФО могут быть застрахованы только в частных страховых компаниях.

    Существуют компании, которые за свой счет страхуют договора, но большинство из них делают это из средств клиента.

  2. С полученного дохода вкладчик обязан оплатить НДФЛ. Есть МФО, которые выплачивают эту сумму клиенту дополнительно.

  3. Досрочное расторжение возможно, только если этот пункт прописан в договоре.

Инвестирование в МФО несет в себе больший риск потери денежных средств по сравнению с банковскими депозитами, но вкладчик может рассчитывать на получение большей прибыли.

​Инвестирование в микрофинансовую организацию привлекает своей высокой доходностью. Но необходимо понимать, что компания зарабатывает деньги на выдаче займов населению под большие проценты. За такими кредитами часто обращаются лица, у которых есть серьезные финансовые проблемы. Вследствие этого доля невозвратов в МФО значительно больше, чем в банках.

Соответственно при большом количестве своевременно непогашенных займов в МФО могут возникнуть трудности с возвратом денег инвесторам, и компания в короткий срок объявит себя банкротом.

Процедура ликвидации не спасет положение инвесторов, так как с большой вероятностью у МФО просто не будет активов, за счет продажи которых она сможет рассчитаться с инвесторами.

Также отсутствует должное регулирование деятельности микрофинансовых организаций на государственном уровне.

В связи с тем, что такие компании стали выходить на рынок финансовых услуг относительно недавно, а законодательные акты имеют «сырой» вид и требуют постоянной доработки.

Основная проблема в том, что возврат таких средств подкреплен только договором и не имеет государственной защиты.

Кроме того на рынке работают компании, которые осуществляют свою деятельность под франшизой популярных МФО. Риск заключается в том, что клиент изучает информацию и отзывы о первой компании, а по факту вкладывает совершенно в другую организацию.

Как уменьшить риски?

Для минимизации рисков стоит тщательно подготовиться к операции. Для этого необходимо ответственно подойти к выбору компании:

  1. Компания обязательно должна быть внесена в государственный реестр МФО.
  2. Тщательно изучить всю информацию о МФО. Необходимо узнать и проанализировать следующие параметры: продолжительность работы на рынке, размер активов, развитость филиальной сети, отсутствие или наличие «черных пятен» на репутации. Хорошо, когда компания стабильно работает на рынке не менее 1,5-2 лет.

  3. Узнать, кто является учредителем МФО. Эти люди или компании тоже должны иметь хорошую репутацию.
  4. Изучить сведения о соблюдениях нормативов ликвидности и достаточности собственного капитала. Если они находятся в пределах нормы, то риск потери денег не выше чем в банке.

    МФО, в отличие от банков, не обязаны публиковать такую информацию в открытом доступе, но стабильные компании обычно добровольно предоставляют эту информацию.

  5. Узнать, какой процент невозврата МФО закладывает при планировании деятельности, этот показатель не должен быть выше 25%.
  6. Проанализировать процентные ставки как для депозитов, так и для займов.

    Если они значительно превышают среднерыночные цифры, то, скорее всего, компания выдает деньги крайне неблагонадежным заемщикам и риск их невозврата очень большой. Высокий уровень предполагаемой доходности может свидетельствовать о том, что компания уже находится на грани банкротства.

  7. Изучить несколько рейтингов таких компаний. Эти данные можно найти в интернете.

  8. Изучить отзывы клиентов. Только не стоит читать информацию на сайте компании. Важны отзывы как инвесторов, так и заемщиков.

Особого внимания заслуживает вопрос страхования. МФО может автоматически страховать вклады всех клиентов в одной компании. Инвестору в такой ситуации необходимо приложить максимум усилий, чтобы узнать как можно больше информации о страховщике. Если у обеих компаний одни и те же учредители, то они могут стать неплатежеспособными одновременно.

В случае, когда МФО не страхует вклады, то лучше сделать это самостоятельно. К выбору страховой компании необходимо подойти так же серьезно, как и к выбору микрофинансовой организации для вложения денег. Затраты в виде страхового платежа могут быть в размере 1,5-2,5 % от суммы вклада, но риск потери всех средств будет стремиться к минимуму.

В результате проделанной работы может получиться список финансовых компаний, имеющих определенное соотношение доходности и риска. Если сумма свободных средств позволяет сделать несколько вкладов, то инвестиции стоит обязательно диверсифицировать и сделать несколько вложений в разные МФО на минимальную сумму.

Таким образом, инвестирование в МФО может принести хороший доход. Но оно подходит тем, кто может провести качественный анализ компаний и правильно оценить риски. Не стоит заключать договор на всю сумму свободных средств, тем более, если это будет первый опыт такого рода капиталовложений.

Источник: http://law03.ru/finance/article/investirovanie-v-mikrofinansovye-organizacii

Инвестиции в микрофинансовые организации (МФО): вложить деньги, страхование, отзывы

Современный финансовый мир ориентируется на увеличение «скоростей» в расчетах, займах, организационных комбинациях, и получении информации о возможных прибылях.

Как следствие, на рынок вышли новые контрагенты и участники, помогающие получить  прибыль из тех или иных источников (банки и инвестфонды), а также предлагающие рискованные предприятия по получению сверхприбылей в короткие сроки.

Организации, изначально получившие наименование МФО (микрофинансовые организации), а с 2016 года переименованные в МКК или МФК (микрокредитные или микрофинансовые компании, соответственно), помогают не только населению получать своевременную финансовую помощь, но и вкладчикам стать богаче, оценив все риски высокодоходного предприятия. Итак, инвестиции в МФО – каких неприятностей следует опасаться, и каких прибылей можно ожидать?

Особенности вложения в МФО

Тем, кто не является новичком на финансовом и инвестиционном рынке, давно известно, что вклады в банки – это не выгодное мероприятие, хотя телевизионная реклама напропалую убеждает в этом простых обывателей. На каком основании зиждется это утверждение?

В итоге, положив деньги в банк, гражданин останется с суммой, эквивалентной по стоимости своему вкладу через год, либо вовсе потеряет на этом вложении. Поэтому зарабатывают настоящие инвесторы несколько иными путями:

  1. Вкладывая деньги в мировые инвестиционные фонды (безрисковые индексы);
  2. Играя с акциями на мировых биржах ценных бумаг (средняя степень риска, в зависимости от выбора акций и компетентности нанятых брокеров);
  3. Инвестируя в микрофинансовые организации под большой процент (высокая степень рискованности вкладов).

Вложить деньги в МФО – это перспективное направление нынешнего инвестиционного бизнеса. Несомненно, для особо рисковых предприятий существуют особенные условия и рабочие нюансы.

Риски

Высокодоходные вложения всегда подвергаются большим рискам. Возврат вложенных  денег не обеспечивает государственная страховая программа вкладов, как это происходит при работе с лицензированными банками.

Конечно, даже МФО должно пройти регистрацию, и быть внесенным в реестр на государственном уровне, но это делается не для сохранности денег вкладчиков, а для отслеживания в налоговой службе.

Чуть позже мы назовем несколько позиций, которые следует проверить, прежде чем инвестировать свои финансы МКК. Но на данном этапе отметим:

Именно это и следует учитывать инвестору, равно как и быть уверенным в состоянии своего здорового отношения к потерям на финансовой «ниве».

Преимущества и недостатки

Понять все «плюсы» и «минусы» поможет сравнение с банковской системой. Каждый инвестор должен самостоятельно оценить инвестирование в микрозаймы, и решить, подходит ли ему система выдачи быстрых высокопроцентных кредитов.

Один большой «плюс» — высочайшая доходность. В среднем микрозаймы выдаются населению под 650-720 % годовых (поскольку эти микрозаймы краткосрочны, суммы и проценты не звучат так устрашающе). Для инвесторов выставлены следующие цифры – от 15 до 65% (то есть МФО готово поделиться заработком с назначенного процента, когда даст в долг вложенные инвестором деньги).

«Минусы» предприятия:

  1. От 13% уходит на налог (НДФЛ) государству, но обычно платит его сама МКК, и к инвесторам это не имеет отношения;
  2. Сделанные инвестором вложения не страхуются, либо страхуются в частных (а не государственных, как у банков) компаниях. За такую страховку микрокредитная организация может взимать или не взимать плату по своему усмотрению, и ссылаясь на собственный внутренний устав компании;
  3. Вложить деньги в МКК можно и юридическим и физическим лицам. Но по распоряжению правительства, в 2017 году вклады от физических лиц принимались только в виде сумм, превышающих 1,5 млн. рублей. Выход как всегда оказался в ведении юридических организаций. При оформлении ИП, физическое лицо становилось юридическим, и могло вкладывать в МФО любые суммы, а также платить меньшую сумму налога (всего 6% от прибыли). Как известно вклад в банк можно делать абсолютно свободно, и это не облагается никаким налогом;
  4. При вложении любых сумм, и при желании досрочно забрать их из оборота МФО, это реально сделать быстро, и не подвергаясь штрафным санкциям, как в случае с банками. Возвращается и полная сумма вклада и проценты, за тот срок, который эта сумма использовалась. В банке, обычно, штрафуют именно на проценты по вкладу, при досрочном изъятии;
  5. Невозможно предсказать, как долго сможет функционировать каждое конкретное МФО, а в случае прекращения его деятельности есть риск не получить назад свои вклады и проценты по вложениям. Подобная ситуация и с банками, но отследить состояние каждого банка можно по специальным изданиям, или при консультации с компетентными специалистами из финансовой сферы. МФО в основе своей имеет более «стихийную» организацию, за счет чего и становится высокорисковым предприятием для инвестора.

Как видим, инвестору есть над чем поразмыслить, и уж однозначно не стоит вкладывать в такие организации «последние» финансовые накопления.

Как происходит инвестиция в МФО и выплата дивидендов?

Есть несколько вполне конкретных шагов, для тех, кто решит инвестировать в МФО. Для начала стоит выбрать ту МКК, которая удовлетворит инвестора по следующим параметрам:

  • Наличием крупного уставного капитала;
  • Не менее, чем двух-трехлетним нахождением на финансовом рынке РФ;
  • Регистрацией в госреестре МФО и СРО «Мир»;
  • Положительными отзывами других инвесторов.

Стоит знать, что МФО не должно отчитываться в своих цифрах уставных капиталов или давать другую информацию, благодаря которой и делает свой выбор будущий инвестор.

Но все же многие МКК могут озвучить цифры, но навряд ли озвучат, что за 2016 год процент невозврата по выданным займам составил почти 30% от суммы выданных средств (это тот высокий процент риска).

Любая из таких организаций первая попадет под удар при малейших колебаниях финансовой стабильности населения в отрицательную сторону.

Далее следует выбрать одну из финансовых программ по вкладам, которую предлагает каждая микрофинансовая контора. Отличаются такие программы:

  • По срокам вкладов;
  • По процентным ставкам;
  • По другим параметрам.

Инвестору нужно выбрать оптимальный вариант.

Инвестиции в микрозаймы можно будет делать только после заключения договора и перевода суммы инвестиций на счет компании по выдаче микрокредитов.

С договором лучше ознакомится не спеша, проверить все указанные в нем данные по возможности, а все возникшие вопросы задать юристам или сотрудникам самой МФО.

Переводить деньги по указанным в договоре реквизитам лучше не с помощью банкинга, личного онлайн кабинета и расчетного счета, а из любого отделения лицензированного банка.

Выплата дивидендов производится в зафиксированном в договоре порядке:

  • Ежемесячно;
  • Ежеквартально;
  • Ежегодно.

Многие советуют заключать сначала договора с ежемесячной выплатой дивидендов, особенно, если инвестирование в МФО еще не знакомо во всех деталях.

Что выбрать: вклад в банк или инвестирования в микрозаймы?

Как советуют эксперты – не стоит вкладывать «все инвестиционные яйца в одну корзину». Это поможет избежать глобальных потерь. Уже понятно:

  • Банк не дает никакой прибыли по вкладам, но хорошо сохраняет деньги и помогает просто избежать инфляционного обесценивания;
  • МКК приумножает инвестиции многократно, но абсолютно не застраховано от потерь и невыплат;
  • Фонды и биржевые индексы в целом нейтральны и дают среднестатистический прирост по финансам, но слишком чутко реагируют на изменения финансового рынка.

Идеальный совет: использовать все три возможности и определить личный вариант и сумму вложений в каждый из указанных «секторов». Вложить деньги в микрофинансовую организацию – прибыльно, но рискованно.

Как обеспечить безопасность вкладам МФО?

Страхование инвестиций в МФО – это дополнительная услуга от учредителей. Обычно страховые компании в этом случае работают за 2% от прибыли. Но нужно учесть несколько нюансов:

  1. Солидные МФО сами предложат застраховать инвестицию;
  2. Страховка осуществляется за счет организации, и в редких случаях за счет инвестора (равно как и уплата налога НДФЛ);
  3. Необходимо узнать информацию и о самой страховой компании, ведь если учредители в этих двух организациях (МФО и страховой конторы) одни и те же, банкротство также будет объявлено обеими;
  4. В договоре на страхование должно быть обозначено, что имеет в виду банкротство именно МФО (а не кредитного отдела организации).

Застраховать высокорисковые инвестиции необходимо. Частные вклады, формирующие уставной капитал в серьезных микрокредитных компаниях, не должны превышать 20% от общего числа инвестиций. Лучше ориентироваться на организации с заявленным средним уровнем доходности среди МКК. Страхует от переживаний и прозрачная политика выбранной для инвестиций компании.

МФО для инвестиций

Учитывая, сколько всяких нюансов следует уточнить перед вложением денег, и какой риск сопровождает такие вложения, постарайтесь и здесь максимально узнать всю ситуацию.

Инвестировать в микрофинансовые организации с недолгим стажем – это сознательно увеличить рискованность вложений на несколько пунктов. Для наглядности предложим свой список,  где представлены одни из самых «долгоиграющих» на рынке компаний.

Для таких МФО инвестиции желательны, однако они уже заработали себе «имя и авторитет» в этом секторе:

  • Быстроденьги – доход от 15 до 18% в рублях, срок инвестиций от 6 до 36 месяцев. Компания признана наименее доходной из подобных организаций, но из-за этого более стабильной;
  • Центр займов – от 22 до 30%, договора с инвесторами от 6 до 36 месяцев. В этой компании одна из самых высоких процентных ставок по выплатам;
  • Домашние деньги – доход от 15 до 20% в рублях, а инвестиции могут быть приняты на срок от 1 до 24 месяцев. Это самая удобная компания по срокам;
  • Money Man – от 17 до 20%, срок от 6 до 24 месяцев.

Перечисленные самые надежные организации предоставляют всю информацию в открытом доступе, на своих сайтах.

Полезные советы потенциальному вкладчику

Будущим инвесторам полезно будет узнать, что Центробанк РФ взял под контроль сегмент микрофинансовых организаций, и обязал их к 2018 году создавать резервные фонды, которые будут на 100% покрывать взятые у инвесторов деньги. Это приятно, поскольку растет надежность и уверенность в том, что свои деньги инвестор уже не потеряет. Специалисты советуют:

  1. Вложение денег в МФО лучше осуществлять, после внимательного и подробного ознакомления со всеми продуктами выбранной организации, или нескольких компаний;
  2. При наличии свободных средств лучше оформить ИП, и попробовать создать «инвестиционный портфель» из вкладов в МКК;
  3. Старайтесь пользоваться страховкой в проверенной компании, ведь выделенные на страховку 2% прибыли могут уберечь от больших разочарований в этом быстром виде бизнеса;
  4. Проверьте, если учредителем МФК является банк или холдинг, а также крупная финансовая корпорация, то такая микрокредитная организация вызывает больше доверия;
  5. В случае, если выбранная для инвестиций компания отсутствует в госреестре, лучше не связываться с ней, поскольку у нее нет законных прав работать на территории РФ.

Принимайте решение о высоко рисковых инвестициях только после всестороннего изучения вопроса. Не рискуйте всеми имеющимися финансами, даже если прибыль обещает быть «сказочно» привлекательной.

Источник: https://TopRusCredit.ru/poleznie/investitsii-v-mfo

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть